Pourquoi l’inflation handicape la poursuite de l’indépendance financière

L’inflation retrouve ses niveaux bas, c’est une bonne nouvelle. Mais même basse, l’inflation érode lentement votre pouvoir d’achat futur. Ce n’est pas abstrait, vous aurez besoin de plus de capital pour faire face aux besoins futurs.

Et lorsqu’on parle d’indépendance financière, l’inflation devient tout sauf théorique :

-       Elle est l’un des principaux freins silencieux à la liberté financière.

-       Et pourtant, elle est encore largement sous-estimée dans la majorité des calculs personnels.

Dans cet article, on va voir pourquoi l’inflation repousse mécaniquement l’indépendance financière dans le temps, et surtout comment une bonne hygiène financière permet d’en neutraliser une grande partie des effets.

1. L’erreur la plus courante : raisonner avec les dépenses d’aujourd’hui

Quand on demande à quelqu’un : « De combien as-tu besoin par an pour être indépendant financièrement ? »

La réponse est presque toujours basée sur les dépenses actuelles. Sur le papier, c’est simple. Dans la réalité, c’est incomplet.

Car les dépenses n’ont aucune raison de rester constantes dans le temps.

Même dans des pays à inflation historiquement modérée comme la Suisse, les dépenses augmentent. Et certains postes sur lesquels nous sommes exposés peuvent augmenter plus que ne le reflète le taux d’inflation, comme le logement, les assurances, l’énergie, l’alimentation ou la santé.

Une inflation de 1 ou 2% par an, sur 15 à 25 ans, change complètement l’ordre de grandeur.

2. Ce que fait réellement l’inflation à ton objectif d’indépendance financière

L’inflation agit comme un double repoussoir :

1) Elle augmente tes dépenses futures

Les 30’000, 60’000 ou 80’000 CHF/EUR que tu dépenses aujourd’hui ne seront pas suffisants demain.

Sur 20 ans :

• 1% d’inflation → +22% de dépenses

• 2% d’inflation → +49% de dépenses

Ton niveau de vie à financer devient mécaniquement plus élevé.

2) Elle augmente le patrimoine nécessaire pour être indépendant

Si tes dépenses augmentent, alors le patrimoine nécessaire pour les couvrir augmente aussi.

Exemple simplifié :

• Dépenses aujourd’hui : 60’000

• Taux de retrait annuel : 4%

• Patrimoine cible aujourd’hui : 1,5 M

Mais avec inflation :

• Dépenses futures : 75’000

• Patrimoine cible réel : 1,9 M

L’objectif recule pendant que tu avances.

C’est exactement ce qui donne à beaucoup de personnes le sentiment de « courir après quelque chose qui s’éloigne ».

3. Pourquoi l’inflation rallonge le délai (même avec un bon rendement)

On pourrait se dire : « Ce n’est pas grave, mon patrimoine va aussi croître avec le rendement. »

C’est en partie vrai… mais insuffisant.

Ce qui compte, ce n’est pas seulement le rendement nominal, mais le différentiel entre :

• la croissance du patrimoine,

• et la croissance des dépenses.

Si :

• ton patrimoine croît à 2%,

• mais tes dépenses à 4%,

alors le seuil d’indépendance financière recule. En fait il se déplace constamment.

Résultat :

• Sans inflation, l’indépendance est atteinte en 15–20 ans.

• Avec inflation, elle peut être repoussée à 20–30 ans… voire plus.

C’est ce que nous avons vu concrètement dans un article précédent.

4. L’inflation est un problème… surtout si ton hygiène financière est fragile

L’inflation ne pénalise pas tout le monde de la même manière.

Elle frappe beaucoup plus fort :

• ceux dont les dépenses sont rigides,

• ceux dont l’épargne est faible,

• ceux qui n’ont pas de vision claire de leurs flux,

• ceux qui subissent leurs finances au lieu de les piloter.

À l’inverse, une bonne hygiène financière agit comme un amortisseur naturel face à l’inflation.

5. La bonne nouvelle : l’hygiène financière est un antidote puissant à l’inflation

La clé n’est pas de prédire l’inflation. La clé est de structurer ses finances pour y résister.

🔑 Le levier le plus puissant : les dépenses

Réduire ses dépenses a un double effet massif :

1. Les dépenses futures à financer sont plus basses

   → le patrimoine cible diminue.

   
   

2. L’épargne augmente immédiatement

   → le patrimoine croît plus vite.

C’est un effet de levier à deux étages, extrêmement puissant face à l’inflation:

• une réduction de dépenses de 10–20% par exemple

• peut faire gagner 5 à 10 ans sur l’horizon d’indépendance financière

• même dans un monde inflationniste.

6. Inflation : ce n’est pas une fatalité, mais une contrainte à intégrer

L’inflation n’est ni bonne ni mauvaise en soi. C’est une contrainte structurelle, comme la gravité.

On ne l’élimine pas. Mais on peut apprendre à composer avec elle intelligemment.

👉 Ceux qui l’ignorent surestiment leur liberté future.

👉 Ceux qui l’intègrent dans leurs calculs prennent une longueur d’avance.

C’est exactement l’objectif de l’hygiène financière : voir clair, anticiper, ajuster, piloter.

Pour conclure : l’indépendance financière n’est pas repoussée par l’inflation… mais par l’absence de méthode.

L’inflation ne rend pas l’indépendance financière impossible. Elle la rend simplement plus exigeante.

Ce qui fait la différence :

• ce n’est pas le niveau de revenu,

• ce n’est pas le pays,

• ce n’est même pas le rendement exact,

  
  

👉 c’est la qualité de ton hygiène financière.

Si tu veux :

• connaître ton véritable horizon d’indépendance financière (inflation incluse),

• comprendre quels leviers ont le plus d’impact dans ton cas,

• et savoir comment réduire concrètement ce délai,

  
  

👉 nous pouvons le calculer ensemble lors d’un entretien individuel.

🎯 Réserver ton diagnostic financier TIG (1h) https://www.the-investor-group.com/appel

Cheers,

Etienne @ The Investor Group